Mire figyeljünk a hitelfelvétel előtt?
|
Olvasási idő: kb. 5 perc
- Mi alapján bírálják el a bankok a hitelkérelmet?
- Mit vizsgálnak a jövedelem kapcsán?
- Miért kérnek 3 havi bankszámlakivonatot?
- Hogyan vizsgálják az ingatlan finanszírozhatóságát?
Egy hitelfelvétel során a pénzintézet a jogszabályok és a maga által meghatározott szempontok alapján vizsgálja a hitelt igénylő hitelképességét (jövedelmét, munkaviszonyát, fizetési fegyelmét, szokásait az eladósodottság mértékét), valamint jelzáloghitelek esetében a fedezetként szolgáló ingatlan(ok) értékét, finanszírozhatóságának lehetőségét, majd ezek alapján dönt a hitelnyújtásról.
Mivel a bankok eltérő hitelezési logikával, kockázati szempontrendszerrel döntenek a hitelkihelyezésről, ezért fontos a hitelfelvétel pontos megtervezése, és nem szimpátia vagy ismerősi ajánlás alapján választani a bankok közül. Ehhez érdemes egy szakértő bevonásával megvizsgáltatni azt, hogy jövedelmünk, pénzügyi helyzetünk, valamint a megvásárolni kívánt ingatlan elhelyezkedése alapján melyik bank lesz számunkra az ideális.
Lépjen kapcsolatba banki- és hitelszakértőinkkelErre érdemes figyelni még hitelfelvétel előtt:
Jövedelem, munkaviszony
A bankok nettó jövedelemmel számolnak, de nem biztos, hogy a számlára érkező összeget teljes egészében figyelembe fogják venni a hitelfelvétel során, ugyanis számít a munkabér felépítése, amelyről a bankok – alkalmazotti munkaviszony esetén – a munkáltatói igazolás alapján tájékozódnak.
- A pótlékokat sok bank nem, vagy csak részben tudja jövedelemként elfogadni (pl. túlóra-pótlék).
- A készpénzben kapott vagy külföldről érkező munkabér szintén bankonként eltérő elbírálás alá kerül.
- Különbözőképpen számolják és veszik figyelembe a bankok a vállalkozói jövedelmeket is (KATA, EKHO, osztalék kivét stb.).
- Eltérő mértékben vagy egyáltalán nem tudják kiegészítő jövedelemként sem elfogadni az egy összegben érkező bónuszt, jutalmat vagy prémiumot, ha azonban havi rendszerességgel kerül beépítésre a munkabérbe, és azt a munkáltatói igazolás megfelelően alátámasztja, akkor sok bank elfogadja.
- Némelyik bank csak %-os arányban tudja elfogadni az ingatlanbérbeadásból származó rendszeres havi bevételt is, de akad olyan, amelyik teljesen kizárja.
Problémát jelenthet a nem havonta érkező családi adókedvezmény is. Nem javasolt év végén, egyszerre igénybe venni, mert akkor azt a legtöbb bank nem tudja jövedelemként kezelni.
Folyamatos munkaviszony kapcsán a bankok egy munkahelyen – a felvenni kívánt kölcsön típusától függően - minimum 3 -6 hónapos munkaviszonyt várnak el, illetve fontos kitétel lehet, hogy a hitelfelvevő már ne álljon próbaidő alatt.
Amennyiben határozott idejű munkaszerződéssel vagy megbízási jogviszonnyal rendelkezik valaki, szintén lehetősége van hitelt felvenni, csak ismerni szükséges a bankok által előírt igazolási feltételeket.
Fontos tudni, hogy aki adóstársi vagy kezesi szerepet vállalt, annak a törlesztőrészlete is csökkenteni fogja az ügyfél hitelezhetőségi limitét.
Tájékozódás céljából - akár hitelfelvételtől függetlenül is – érdemes megnézni a KHR rendszerben tárolt, összes olyan fennálló hitelünk adatait, amelyben adósként, adóstársként vagy kezesként veszünk részt. (ügyfélkapus belépéssel elérhető)
Bankszámla (fizetési fegyelem és szokás)
Hitelfelvétel során a bankok általában minimum 3 havi bankszámlakivonatot kérnek, amely egyrészt a havi rendszerességgel érkező jövedelmet igazolja, másrészt információt tartalmaz az olyan állandó fizetési kötelezettségekről. Mindezeken felül pedig jól tükrözi az adott személy olyan típusú vásárlási szokásait, amelyek a törlesztés fizetését kockáztathatják.
Vizsgálják a fedezethiányt is, ezért érdemes arra figyelni, hogy ne vegyük le az összes pénzt a számláról, mert akkor nem tudja a bank a tranzakciós és egyéb költségeket egy összegben levonni.
Ügyeljünk rá, hogy ne legyen sok visszautasított tétel a bank a bankszámlakivonaton (pl.: csoportos beszedési megbízás), mert a bank el is utasíthatja a hitelkérelmet.
Elutasítást eredményezhet az is, ha minden hónap végén mínuszba megy az egyenleg és a hitelkeretet használja fel az ügyfél a költései során.
A bankok hitelkiváltás vagy új hitel felvétele előtt azt is ellenőrzik, hogy a meglévő hitel törlesztése határidőben történik-e. Amennyiben gyakoriak a csúszások, kockázatos ügyfélnek kezelik az adott személyt, és ez elutasítást eredményez.
A szerencsejáték, online kaszinó, póker forgalmat szintén figyelembe veszik a bankok. Van olyan, amelyik egyáltalán nem, míg más az ügyfél jövedelmének egy kis százalékáig tolerálja.
Ingatlan finanszírozhatósága
Egy hitelfelvétel során a jövedelmek ellenőrzése és elfogadhatóságának vizsgálata mellett a megvásárolandó vagy felújítandó ingatlan értének meghatározása is kötelező része a folyamatnak. A jogszabályi előírások alapján egy lakás forgalmi értékének legfeljebb 80 %-áig nyújthat lakáshitelt egy pénzintézet. Azonban előfordulnak olyan nagyobb települések, városok, ahol egyes pénzintézetek például csak 70%-ig finanszíroznak, a kis és közepes méretű településeken ez az arány még alacsonyabb is lehet. A megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékét a bank által kirendelt értékbecslő határozza meg.
- Egyes településeken más-más finanszírozási arányt alkalmaznak. Sokszor előfordul, hogy már az értékbecslés után derül ki, hogy az ingatlan forgalmi értéke megfelelő lenne, de elhelyezkedése miatt kevesebb hitel vehető fel rá. Ezért érdemes még a folyamat legelején – az adásvételi szerződés aláírása és a foglaló kifizetése előtt elvégeztetni (pl. egy pénzügyi tanácsadó segítségével) az ingatlan előzetes értékbecslését, amely során az ingatlan típusa és elhelyezkedése alapján a finanszírozhatóság mértéke megállapítható válik és nem okoz problémát a későbbiekben akár a foglaló mértékének a kérdése sem.
- Érdemes Ügyfélkapun keresztül ingyenesen letölteni a megvásárolni kívánt ingatlan tulajdoni lapját is és meggyőződni arról, hogy rendezettek-e a tulajdoni viszonyok (pl. nincs haszonélvezeti jog bejegyezve).
